L’assurance hypothécaire
Vous n’avez pas le 20% de mise de fonds exigé par la banque ou la caisse pour passer à l’action et devenir propriétaire ?
Trois options s’offrent à vous :
Option 1 : Vous obtenez un don;
Option 2 : Vous faites assurer votre prêt : Les institutions bancaires ont accès à des assureurs comme la SCHL qui moyennant une prime les protègent contre le défaut de paiement. Votre prêteur vous demandera de lui rembourser la prime qui varie en fonction de la proportion de votre mise de fonds sur le montant total de la propriété.
– La prime se paie en un seul versement initial ou peut être incluse dans vos mensualités hypothécaires.
– Une taxe de 9% sur la prime totale est payable lors de l’émission du prêt.
| Rapport prêt-valeur | Montant de la prime |
| 65% ou moins | 0.60% |
| 75% ou moins | 0.75% |
| 80% ou moins | 1.25% |
| 85% ou moins | 1.80% |
| 90% ou moins | 2.40% |
| 95% ou moins | 3.15% |
Voici un scénario :
Valeur de la propriété : 200 000$ Mise de fonds : 10 000$ Montant de la prime : 200 000$ x 3,15% = 6 300$ Taxes sur la prime= 567$ Mensualité sans SCHL (4%, 25ans)= 999,44$ Mensualité avec SCHL (4%, 25ans)= 1032,58$ C’est peu, mais 25 ans plus tard votre 6 300$ vous aura coûté au minimum 9 942$ si vous avez maintenu votre taux ce qui est peu probable.
Option 3 : Vous profitez de l’équité qu’un proche a accumulée sur sa propriété pour donner une garantie au prêteur équivalente au 20% exigé par la banque.
Dans ce cas :
– vous ne payez aucuns frais
– Vous pouvez effectuer un achat avec 0$ comptant. À vous baby-boomers qui souhaitez donner un coup de pouce à la génération montante, c’est un cadeau de plus de 10 000$ qui vous en coûte 0$. Et une belle occasion pour vous impliquer subtilement dans le projet pour minimiser votre niveau de risque mutuel.